炎炎暑假已經(jīng)結(jié)束，家長(zhǎng)及小孩都開(kāi)始收拾心情迎接新學(xué)期。小孩活潑好動(dòng)，離開(kāi)父母的貼身照料，難免容易出現(xiàn)磕磕碰碰的情況，著實(shí)讓家長(zhǎng)憂心。家長(zhǎng)除了要教導(dǎo)小朋友學(xué)會(huì)基本的安全防護(hù)知識(shí)外，還應(yīng)該通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)為小朋友搭建一道防護(hù)墻。

　　就在上學(xué)期，張女士的兒子在課間意外骨折，一共進(jìn)了兩次醫(yī)院，第一次是動(dòng)手術(shù)、上石膏等，共花了4萬(wàn)多塊錢，這其中包括門診、住院、手術(shù)費(fèi)、石膏、植入骨頭、鋼釘?shù)鹊�。第二次拆釘子，又花�?/span>5000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬(wàn)多塊。

　　　“學(xué)平險(xiǎn)”覆蓋廣但保障低

　　好動(dòng)是孩子的天性。中德安聯(lián)人壽的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0—18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過(guò)70%。友邦保險(xiǎn)2012年理賠數(shù)據(jù)也顯示，在意外醫(yī)藥補(bǔ)償理賠案件中，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的12%，住院費(fèi)用賠付部分，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的13%。

　　為保障學(xué)生安全，中小學(xué)校一般在入學(xué)時(shí)就讓學(xué)生購(gòu)買“學(xué)生平安保險(xiǎn)”，以一款在售的“學(xué)平險(xiǎn)”為例，涵蓋了意外或疾病身故1萬(wàn)元，意外殘疾或燒傷5萬(wàn)元，意外門診醫(yī)療6000元，住院治療3萬(wàn)元，而保費(fèi)只是60元/年。在上海等地區(qū)，學(xué)校還會(huì)推薦家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買少兒住院互助基金。

　　大都會(huì)人壽廣東分公司首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師王璠提醒各位家長(zhǎng)，“學(xué)平險(xiǎn)”最大的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)便宜，保障范圍較全面，可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再有報(bào)銷和補(bǔ)充。當(dāng)然，這款保險(xiǎn)的限制也非常明顯——在各個(gè)方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報(bào)銷的條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠。

　　“值得注意的是，因?yàn)楸�單�?duì)于疾病住院有90天的觀察期，首次投�！畬W(xué)平險(xiǎn)’的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。”王璠說(shuō)。

　　普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)輕松解決“自負(fù)費(fèi)用”

　　由于“學(xué)平險(xiǎn)”是一種廣覆蓋、低保障的保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)非常必要。中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家李夢(mèng)介紹說(shuō)，目前市場(chǎng)上的普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要有報(bào)銷型和補(bǔ)貼型兩種。前者針對(duì)因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用賠償，包括門診及住院；后者主要針對(duì)住院費(fèi)用給予補(bǔ)貼。這兩種保險(xiǎn)保費(fèi)非常低廉，能對(duì)孩子的醫(yī)療費(fèi)用起到四兩撥千斤的減負(fù)作用。

　　通常醫(yī)療費(fèi)有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報(bào)銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報(bào)銷額度、需要個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，稱為自負(fù)；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，稱為自費(fèi)。福利性質(zhì)的少兒險(xiǎn)可以對(duì)第一部分的費(fèi)用進(jìn)行賠付，比如張女士通過(guò)少兒醫(yī)保報(bào)銷了7000多元，少兒住院互助基金報(bào)銷了3000多元，“學(xué)平險(xiǎn)”報(bào)銷了1000元左右。

　　“張女士自掏腰包的還有3萬(wàn)多塊錢，其中很大一部分是自費(fèi)的費(fèi)用，她給孩子選擇了不少進(jìn)口用藥和器材。還有5000元左右是自負(fù)費(fèi)用，由于張女士買的學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷范圍只限于門急診費(fèi)用及30元/天的住院補(bǔ)貼，她又沒(méi)有其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，所以無(wú)處可報(bào)。”李夢(mèng)解釋道。

　　如果張女士補(bǔ)充了商業(yè)意外醫(yī)療險(xiǎn)，那么5000余元的自負(fù)費(fèi)用，就可以輕松得到保險(xiǎn)補(bǔ)償。以中德安聯(lián)聯(lián)眾安順少兒意外傷害保險(xiǎn)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為例，每年付209.8元保費(fèi)，可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障以及因意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用每次不高于5000元，全年累計(jì)不超過(guò)15000元的保險(xiǎn)保障。

　　在這個(gè)案例中，張女士給孩子選擇了很多自費(fèi)藥品和器材的情況可能不太普遍，但類似的醫(yī)療支出對(duì)于有孩子的家庭是很有代表性的。李夢(mèng)表示，家長(zhǎng)們首先可以充分利用針對(duì)孩子的社會(huì)福利性質(zhì)保險(xiǎn)的報(bào)銷額度，而那些進(jìn)口用藥和器材往往都是需要自費(fèi)的，很難通過(guò)保險(xiǎn)報(bào)銷，所以務(wù)必量力而行。

    兒童重疾險(xiǎn)最好附加豁免功能

　　“與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財(cái)務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無(wú)疑將是家庭財(cái)務(wù)支出的大窟窿。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費(fèi)用支持，但對(duì)自費(fèi)藥品和器材仍然無(wú)能為力。”李夢(mèng)建議有一定條件的家庭，可以考慮為孩子提早買一份重大疾病保險(xiǎn)。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)或自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。

　　“同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有醫(yī)院等級(jí)或地域性的要求，可以出省，甚至出國(guó)尋找最佳的治療方式。兒童重疾保險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)中往往都會(huì)在常見(jiàn)的六種重疾種類之上，特別增加一些兒童常見(jiàn)的重疾種類，例如川崎病伴心臟損傷、急性脊髓灰質(zhì)炎等青少年高發(fā)的重大疾病種類。”王璠指出。

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)大約有3億14歲以下兒童，這個(gè)群體惡性腫瘤的年發(fā)病率高達(dá)萬(wàn)分之一以上，且發(fā)病率正以每五年5%的速度上升。而惡性腫瘤的治療費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)元，醫(yī)學(xué)發(fā)展至今，更多時(shí)候已經(jīng)不是看不好而是看不起。

　　王璠強(qiáng)調(diào)，購(gòu)買兒童重疾險(xiǎn)最好附加“豁免投保人保費(fèi)”功能的險(xiǎn)種，即如果父母作為投保人不幸發(fā)生身故、全殘或罹患規(guī)定范圍內(nèi)的重疾，可豁免孩子保單的所有保費(fèi)，所有的保險(xiǎn)利益繼續(xù)有效。

　　　-提醒

　　高等教育金

　　應(yīng)量力而為

　　“在意外、重疾保障充足和全面的基礎(chǔ)上，如果還有財(cái)力，可以根據(jù)自己對(duì)孩子的教育期望，綜合規(guī)劃少兒的高等教育金。”王璠表示，教育金由于其支付的生存現(xiàn)金涵蓋小孩各個(gè)成長(zhǎng)關(guān)鍵階段，讓父母較為省心，因而受到青睞。此外，年金類產(chǎn)品由于其具有返還的特點(diǎn)也適合用作規(guī)劃教育金。

　　然而，要想在孩子高中或大學(xué)領(lǐng)取到比較滿意數(shù)額的教育金，所需要的保險(xiǎn)費(fèi)是相當(dāng)高昂的，往往萬(wàn)元以上。所以，王璠建議各位家長(zhǎng)，選擇高等教育金保險(xiǎn)一定要量力而為，在自己能力范圍內(nèi)考慮才合適。如果家庭年儲(chǔ)蓄額超過(guò)20萬(wàn)元，考慮一部分用做高等教育金儲(chǔ)蓄，是比較合適的。另外，一些比較流行的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)作為教育金儲(chǔ)蓄目的也是可以的。只是這類險(xiǎn)種的收益是不確定的(特別是投連險(xiǎn))，并且領(lǐng)取靈活，會(huì)有挪作他用的可能性；同時(shí)，這兩個(gè)險(xiǎn)種的條款比一般的險(xiǎn)種復(fù)雜很多，往往有一些初始費(fèi)用、保障成本等方面的扣除，家長(zhǎng)最好看懂才購(gòu)買。

　　王璠提醒各位家長(zhǎng)：其一，不要被各種各樣的紅利累積所迷惑。所謂的預(yù)期收益都是基于一些假設(shè)，并不代表歷史或現(xiàn)在的紅利情況，更不可能預(yù)測(cè)未來(lái)；在當(dāng)前的低利率時(shí)代，對(duì)紅利不抱有太高的期望，才是比較理智的做法。其二，特別留意教育金保險(xiǎn)有無(wú)“投保人保費(fèi)豁免”功能，如果父母一方作為投保人發(fā)生身故、全殘或罹患重疾，保費(fèi)就不用付了，但孩子的教育金還是能按時(shí)領(lǐng)取，這才是教育金保險(xiǎn)最大的價(jià)值。